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平安银行行长邵平主讲:什么是物联网金融?_0

未知 2019-09-24 15:12

  2015年初,谷歌CEO(首席执行官)施密特在瑞士达沃斯论坛上说,互联网即将消失,物联网将无处不在。与之对应,物联网金融概念也随之兴起,在中国,物联网金融被视为互联网金融的新高点。

  平安银行行长邵平,2014年5月在光明日报发表关于物联网与金融模式新革命的文章,在业内第一次提出物联网概念。2015年12月1日,邵平在上海财经大学举办的上海金融大讲坛第十讲上,对物联网金融概念及实践发展进行了介绍。

平安银行行长邵平主讲:什么是物联网金融?

  邵平认为,物联网金融是依托物联网技术,提升客户体验,降低运营成本,控制金融风险的行为。互联网金融和物联网金融的差异最重要的是信用主体不同:物联网金融是变主观信用为客观信用,互联网金融公司的金融服务,其信用判断来自于从互联网采集大量的数据,这些数据交易数据少,社交数据为多,而且采集的方法主观因素比较多。物联网的数据是实实在在的,依据的是传感器实时采集的客观数据,具有实时全面客观的特点。

  邵平认为,物联网金融将给金融行业发展带来巨大变革。他以保险行业为例,具体描绘了物联网技术运用的场景:比如车险,假如每个汽车装了传感器,这个车是否故意骗保,是否该理赔,都会清清楚楚。

  此外,物联网技术可以使一般的商品交易过程标准化,从而使一般商品的交易拥有证券化的可能性。货物流转的全过程中都由传感器实时监控,并将所采集的信息传输至仓单管理平台,并绑定生成仓单,这样的仓单是标准仓单,这样就把整个商品交易行为证券化,赋予了交易商品金融属性。这是物联网金融的意义,比互联网金融服务的范围更广,作用更大。

  以下为邵平演讲全文:

  今天讲的有四个题目,物联网时代、物联网金融概念与畅想、物联网金融的实践与探索、物联网金融的哲学思考。

  我们现在已经进入物联网的时代,最近在一段时间以来,物联网这个名词在媒体、经济领域的热度开始逐渐的显现出来,特别是资本市场,对物联网这个词的追捧非常热烈,现在物联网是什么东西?人类社会经过长时间发展,现在已经迈入了物联网时代。我们从历史角度来看,技术革命发展的历史周期,从工业革命,从18世纪的工业革命蒸汽机,第一次工业革命到19世纪70年代第二次工业革命和20世纪四五十年代信息化第三次工业革命,现在已经进入了第四次产业革命,叫工业4.0时代,这是德国人提出来的,工业4.0,它也叫信息物理系统。

  从信息化,信息革命来看,从第一次大型的计算机,到PC机,智能化时代,信息革命的第一次浪潮。第二次浪潮互联网,从互联网到移动互联网,是网络化时代。第三次浪潮,信息革命在互联网技术上的又一次新的浪潮,就是物联网。物联网的社会化,为什么说物联网社会化?

  这两次产业革命和信息革命的交汇点就是物联网。这两个产业革命的交汇点,一定会产生物联网的技术,物联网的技术一定比过去的工业革命和过去以往的两次的信息革命,对世界的影响力会更大。

  从万物互联这个概念来看,从世界上一些顶尖的科技公司,或者学者位数来看,最早的出现在1991年阿什顿,研究FRD视频技术,他最早提出物联网概念。1995年,比尔·盖茨,提到物联网概念,但是当时没有引起重视。到后来,物联网的概念不断的被提出,2015年达沃斯论坛,谷歌董事长提出互联网即将消失,未来是万物互联的时代。他讲到未来更人性化,更个性化的互联的世界将会实现。未来学者里夫金,物联网连接所有的人和物,会带来合作共赢新经济时代。

  大家说物联网是什么?我们早期,接物联网东西,听到物联网概念。我们最早物联网的出行是在越战当中实现。越战的时候,有一个著名的战场胡志明小道,这个胡志明小道是保障当时越战生命线,每次小道都会遇到美军飞机剧烈轰炸,为什么?因为美军引入传感器,就是当时把大量的传感器白天撒入小道,晚上一旦有人走,会接受信号,炸得非常准确。这个就是当时用的最早在军队用的传感器,到现在很多年,不断发展。科技公司、未来学者,对物联网已经有全新的认识。

  他们都认识到,物联网是为了人类社会发展的重点。

  大家说物联网,现在的穿戴设备等等,很多。现在成本很高,能不能用上?能不能推广?我们现在看来,电子信息行业就一个非常著名的定律,摩尔定律,摩尔定律半导体行业的产品每到18个月,它的性能就会翻一番,它的价格就会降一半。这就是一个规律。现在看来,有时候一些产品,比18个月的周期还要短,现在整体来看,摩尔定律已经在整个电子信息行业,已经被广泛认可。

  现在传感器,在我们人类生活当中,到底有多少?根据计算,权威机构计算,2007年的时候,我们的传感器全世界只有一千万,2013年传感器总量突破35亿,2020年,全世界存在220亿-500亿传感器,麦肯锡计算到2030年,传感器超过一百万亿。2030年,世界的人口是一百亿左右,用一百万亿个传感器,每人平均一万个传感器,围绕你收集数据。物联网是无处不在。

  物联网在我国,被我国高度重视,2009年8月份,当时温家宝总理,在无锡物联网医院,提出感知中国的概念。当时这个战略被各个部委、国务院进行了下发文件,制定政策,物联网产业在迅速的发展。大家说到2015年年末,物联网产业大概在七千亿产值左右。这是有关部门测算。今年的两会,特别是刚刚闭幕的十八届五中全会推动的“十三五”规划建议,也特别提出了发展物联网技术应用和分享经济。

  物联网是什么?万世万物相互连接,任何物体,任何人,任何时间,智能化识别,信息传输和管理。物联网从互联网的要生和革命,我们理解互联网,对理解物联网有帮助,但是互联网和物联网有差别。物联网是全面的感知,一个人对外界的感知通过眼、耳、鼻、舌、皮肤方方面面。物联网传感器有协同和分工,不同的角度,不懂的位子,不同的信息的传输,它是把整个自然界或者物体进入全面的感知的。另外通过信息技术进行传输,物联网是一个把IT技术(芯片)镶嵌到自然物体,通过芯片来交互传输。现在IT芯片,CPU,大家非常熟悉。物联网的CPU是自然界的各种数据、信息,通过分布式计算和预测式算法,物联网技术核心算法,这种核心算法形成了物联网的CPU,现在物联网CPU发展越来越小,越来越微型化。现在CPU有源的,研究大量物联网CPU或者射频技术是没有电源,不用电,有光也可以,而且是低频,消耗非常低,有电源的CPU,是非常低功耗的,它是五六年不用更换电池。像RFD是无源的,现在发明一种材料印刷,印刷的商标就可以自动发射射频技术。

  现在这些技术的进步使物联网的全面感知和可靠传输变得完全可能,使的核心算法,协同分工,智慧处理,各种数据达到智能应用,这是物联网的一个原理。

  互联网与物联网

  物联网和互联网的差异,在于,物联网的芯片传感器是有协同、分工、组织,它是社会化功能,互联网是平面的,人和机器数据的传输,人机传,物联网是人和物、机、物和物之间的信息交互,这个信息交互是有协同、分工、协作,它是有社会化的制度,这是物联网和互联网最大的差异。

  比如说,我们的交通,现在有智能化交通,用数字化的,红绿灯控制汽车,物联网的技术,汽车流量来控制红绿灯。我们安防系统也是如此,现在的数字安防,假如有任何一个物体触碰这个防护,它都会报警。但是物联网的感知会看到你是醉汉,还是一条狗,它不反应。你是善意、恶意的它会区别出来,这是它协同分工形成的作用。物联网和互联网差异,本质差异是有社会化属性。这是它的一个要素。

  社会分工形成生态多样,比如在自然界,我们的农业物联网,我们的能源物联网,我们的医疗物联网,农业,种植作物需要阳光、水、肥、空气、土壤,这些有不同的传感器承担,我们知道农作物在生长过程中阳光的光合作用,肥料、土壤等等,这些智能化的处理,然后进行操作管理,使作物茁壮成长。在互联网平台上做不到,这是农业物联网。

  物联网在各个领域的应用,都是应用社会化分工才使得他有的差异化。物联网的颠覆影响力,有四个方面,转变商业模式、催生新的经济业态、触发生产力跃迁、变更生产关系。

  转变商业模式。互联网和物联网的差异,互联网是平面,它是覆盖整个的虚拟世界,它有社群化,现在互联网好多群,社群化。物联网呢?是立体化、社会化,传感器的分工、感知动态的信息、虚拟+实体,可以全程无遗漏覆盖。正因为这个特点,所以,物联网和互联网它的差异形成在业态上,我们非常了解的,现在互联网行业最火的是什么?阿里马云非常了不起,创新意识非常强的企业家。阿里做的电商,马云创新是什么?阿里这个平台,马云创新是两个,我们不认识的人,大家互相不认识不了解,怎么卖货给你?从网上卖货,他发一个图片做广告。第二,不认识的人钱怎么给你?搞了一个支付宝。实际上这是马云两个伟大创新。互联网不是他创造的,他借助互联网平台,用这个创新办起了电商,有了支付宝。911是他们忽悠出来的商业模式。这里面有非常大的进步意义,但是我们看到很多负面的东西。

  第一,交易诚信环境,出现很多假冒伪劣,再一个,双十一,非理性消费,另外,还有带来很多实体店的倒闭。大家见仁见智,我们发现它也有正面的东西,也有负面的东西。但是他做的这一端就是B2C,做不了大宗商品,做不了工业4.0所提倡的定制化C2B的东西,这个是要在物联网的基础上可以实现。物联网怎么实现?刚才讲的,万物互联以后,物联网可以把溯源到生产流通全过程,无遗漏。这样就没有了假货,就可以把医药、食品,好多东西在电商销售,这样消灭了假货。物联网和互联网的差异,它把假货弄消灭了,这是互联网目前做不到的。

  另外一个,工业4.0,现在智慧制造,智能制造的工业,中国工业2025,美国现代制造业宏伟的规划,都是C2B定制化的东西,好多商品应该是有定制化服务的。比如服装、鞋,服装,消费用品,食品这些东西定制也可以定制,但是小一点,特别是家具,家具物品,包括住房等等都可以是定制的。但是现在定制在互联网实现不了。我们去参观过德国的汽车生产线,宝马生产线,他现在已经不是过去的机械化生产,批量生产的时代,他已经开始是定制化服务,流水线先每一分钟一辆汽车下线,但是汽车前面是一个白色的轿车,后面是红色的SUV,再后面是红色的轿车,而且内饰都不一样,流水线一直非常快的走下去。定制化服务,他的智能制造的水平已经相当高了,很多的东西,是靠信息物理系统实现,就是物联网的技术。

  现在做定制,比如消费品当中,我们家一个小朋友,他要上学买一个书包,他喜欢画一个卡通画,通过这个画修一个书包,通过网上完全可以实现,C2B可以实现,但是现在C2B没有。我们国家,有一个非常著名的企业,是一个县级企业,一个非常传统的服装企业,山东省青岛市县级市,红绫制衣,这个企业老板非常有创新意识,他用12年的时间,借助互联网的平台,他把实体和虚拟两个对应,用原点理论,把整个服装变成了智能制造,工信部把他宣为中国智能制造的样板企业,我去了几次。我带平安银行团队到那个企业考察了几次,我们为他研发了,定制化服务的金融产品。他把一个三千人的服装厂打造成,每一个缝纫工面向客户的,没有后台,没有质监,没有分配工作的管理人员。完全是智能化定制化,现在服装厂我看了以后,因为服装行业的人知道是薄利,没有多少技术含量。他用他的平台,他这个模式去生产的服装,成本下降80%,利润翻两到三倍。他完全有很大的推广价值,他搞了一个酷特(音)智慧平台,五百人团队研发智慧的平台。他可以整合一万家服装企业,他创造的价值是非常高的。他就是一个智能制造,就是一个物联网雏形。他唯一没有做成的就是缝纫工还是缝纫工,因为县有就业问题,他把缝纫工换成机器人,他的成本还要大幅下降,他的边际成本会大幅下降。

  大家知道服装,定制服装好多是返工的,他用了智慧平台之后,他的服装出口零返工率,一直没有退货。他的服装七天可以交货,完全是智能化制造,每一个工人的生产,这一件衣服可以生产是西装,下一件生产夹克,再一件生产童装,他按照机器提供数据进行生产,这个数据来验证质量,达不到要求下一件过不去。他已经达到了工业4.0的初期版。他把缝纫工换成机器人,把量身定制全部智能化,整个就是完整的传统产业的智能制造,智能制造在物联网完全的实现。

  互联网服务的是客户,以前二八定律,我们做银行,20%的客户贡献了80%的效益,20个客户是我的重要客户,我们忽略了80个客户,乃至于互联网金融的出现,它是照顾了八,二是以传统方式在做。现在物联网就可以既照顾好八,把二也照顾好。二八定律没有颠覆,互联网是平面的,是普惠的,物联网是立体的,差异的。这个是一个明显的差异。

  运营模式。互联网做B2C,现在没有听到互联网能做B2B的业务,B2B,现在互联网做的都不成功,为什么?比如大宗商品交易,因为我们国家,不光是我们国家,全世界在动产融资方面制度监管缺陷,使大宗商品交易出现很多漏洞,很多风险,比如钢贸事件、煤贸事件、油贸事件、粮贸等等。这块是互联网平台做不到。所以阿里一直没有涉足B2B,这是互联网平台不好做。另外C2B,也是在互联网,物联网是把B2B、B2C、C2B全部涵盖。物联网是一个国民经济生产流通消费,它是国民经济的运行平台,它几乎涵盖了国民经济运行的方方面面。现在搞互联网+,互联网+并不是万能的,你是二流的企业,你+了互联网也成不了一流,关键是技术没有革新,没有改造,加的互联网,仅仅是工具,成不了一流的企业。物联网是技术革命,产生差异化的变化,这个运营模式是智能变化。

  我们在由头环节,成本的影响。昨天(11月30日)韩国议会通过了中韩自贸协定,这是非常大的事件,两国贸易往来免关税,将来贸易量非常之大,我们的海关非常忙碌。假如都用了物联网的技术,把韩国生产厂家生产商品下线,用物联网从溯源到运输无遗漏监控,到海关直接入关,可以免检免得每箱开箱验货,效果大幅提升,成本下降,效率提高。物流用物联网技术,智慧物流,和海关通关贸易相结合,贸易成本大幅下降。我在很多场合给企业界政府海关的同志们交流的时候,我们要把贸易成本降低,首先把物流成本降低,物流成本降低技术的革命,革新,就是搞智慧物流,物联网技术完全可以实现智慧物流,就把海关、商检,整个流程进行简化,可以一次通关。中国企业到韩国也是如此,整个世界国际贸易的成本就会大幅下降。里夫金讲的零边际成本的社会,这是非常对的。这是讲成本影响。

  物联网可以催生新的经济业态,根据麦肯锡报告,物联网有新业态,到2025年,市场规模应该达到11万亿美元,智慧城市,车联网,智能家具,智能办公,工业互联网等等,我们的智能建筑、节能、环保,在物联网领域发展的空间非常的大,可穿戴设备,早期可穿戴设备已经有了,现在可穿戴设备发展进入转折时期,将来很轻巧,成本更低,更方便。特别是智能交通,这块非常大,港口。比如我们在上海港,全球最大的港口,31年三千多万标箱,但是我们港口运输的集装箱,现在不知道货主货走到哪儿集装箱货物的状态是什么?现在不知道。如果有物联网,我们的每个集装箱运输都有了传感器,我们就知道,我们的轮船走道什么地方,集装箱货物是什么?状态,我就放心。

  最近中国政府和澳大利亚政府签订农业协定,我们进口澳洲的活牛,活牛从澳大利亚云到中国,只能海运,牛运输的状态,饲养,防疫等等状态,现在不知道。我是货主委托你公司运,不知道牛是死活,船家放心不放心,现在通过物联网完全可以实现。未来物联网催生的业态非常之多。

  不久前天津大爆炸,危化品的管理是全国大问题,如果有物联网技术,危化品存放一超标就可以报警,你的管理完全在物联网技术下,这种事不会发生,完全可以避免的。物联网在整个港口管理,危化品的管理,社会的管理。去年皇岛发生爆炸,油管泄露原油和气又流到民用下水道,引起巨大爆炸。原因是输油管道的老化造成的,我们输油管道老化,现有技术没法检测管道老化,只能是X光探测,这个非常慢,成本非常高。假如管线有了传感器就知道管道老化程度,报警。这些爆炸事故是完全可以避免的。但是现在看来,早期没有,近期我们的管道,现在管道已经开始进行管线的安全监控,由物联网技术监控,这个市场非常之大,我们每一个城市都有煤气、水、电。这些管道的安全和人民生活息息相关,物联网技术发展空间是非常大。

  车联网不仅是车和车之间的信息,我们现在自动驾驶的汽车,实验室出来,但是不能用。为什么?我们的传感器,我们交通设施的传感器还不够多,现在没法进行自动驾驶汽车的上线,还是非常危险的。假如有足够量的传感器,我们自动驾驶汽车完全可以实现。我们考不考驾照无所谓,汽车自动出行,这完全可以通过互联网可以实现的。

  第三个影响,触发生产力跃迂。物联网现在通信、能源、物流,把物联网的大数据,基础要素怎么实现,带来极致的生产力,生产力怎么更大的爆发,我相信这是国家任何一个国家对经济的推动想提高生产力,降低成本,使整个成本去零。现在通过物联网,现在能源,现在国家格力电器,董明珠董事长,现在生产的空调不用电,太阳能,空调的运转的时候用他的电,空调停止的时候,太阳能的电可以共享。这些电可以分享很多其他人,这个成本就大幅降低。我们的高铁,白天运行,晚上是不运行的,晚上不运行,电缆的输电是正常的,我们可以共享。我们可以通过物联网技术的发展,把各种资源整合共享,共享以后,边际成本就会趋向零,成本大幅度降低,生产力大幅提升,这样的例子非常之多。

  最传统的服装制造红绫,他的生产效率,技术的提高,会大幅度降低成本,成本会降低80-90,这就是一个具大的社会效应,他把会触发生产力跃迂,在安徽、智慧城市各个领域发挥巨大作用。

  消费的共享,变革生产关系。生产力和生产关系,生产关系人在生产当中的社会关系,劳动成果的分配。现在看来,已经发生了很大的变化,我们有生产资料,你有所有权,使用权怎么进行调节,在物联网的技术的状态下发生很大的变化。我们拥有生产资料,我们的劳动力,我们生产的成本,生产边际成本会持续下降,应该说,你的价格,卖的货是没效果的,按传统算。你怎么来调节这个关系,现在发展共享经济,生产是协同的,资源是共享的,或者消费是共享的,才能把这个生产关系调整过来。现在像优步、滴滴打车,物流、教育、医疗好多东西都是免费的,我们在财大。现在全球各个大学都办了在线教育,网上的教育课程全是免费的,现在大量的大学生,甚至社会学生利用网上来学习,公开课程,这是免费的。现在用的手机,听的音乐是不收费的。现在生产关系已经发生了很大的变化,现在所有权和使用权的概念已经发生很大的变化。现在对于整个社会,原来什么东西都要买都要持有所有权,持有它。但是现在可以共享,未来的世界,生产、协同、消费共享,马克思讲的共产主义,随着新技术革命的发展慢慢实现。现在物联网给我们带来大量的创新,未来这个时代还是非常美好的。

  大家不是搞理工科,物联网的发展趋势,它的一些作用给大家简单的介绍一下,因为这块和我的主题还是离的比较远。物联网有了,我们是干银行的,干金融的,物联网金融怎么来?和我们国家首席物联网的科学家刘海涛先生在13年进行深度的讨论,刘海涛是我们国家的物联网首批科学家,也是现在中央二台对话节目,是物联网标准的制定人,他为什么在这个行业有了这么高的地位。在15年前,他就从事物联网的研究,现在互联网热火朝天,物联网基本非常冷清。

  他发现物联网太多了,刚才讲了很多物联网是方方面面都有,这个东西怎么发展。他就创造了一个物联网的共性平台和应用子级的理论架构,把共性平台用核心算法,把物联网的共性平台搭建,然后每一个应用子级。这个理论标准得到了国际物联网委员会的一致认可,他这个理论的标准是国际承认的,站到物联网标准制定的顶层,这是中国人第一次站在标准制定层的顶端。他对物联网的研究,是从产业开始,西方物联网出来以后,大多数是穿戴设备,是个人消费端。他从产业端,因为我们的社会结构、体制不一样的,出发点还是不一样。我们出发是从产业,产业量就非常大,意义非常重要。国际物联网标准委员会认为这是非常有价值的。我和刘海涛先生讲,一个新技术的诞生,必须在实体经济,对实体经济产生革命性的变革才有生命力。但是新技术参与到实体经济当中去的时候,必须有一个切入点或者支点,这么多,从哪入手,现代经济的核心是金融,金融是现代经济的血液和命脉,物联网和金融的结合才能使物联网技术迅速渗透到实体经济当中去,基于这个讨论我们达成了共识,我就提出物联网金融的概念,2014年我们在光明日报上发表这个文章,物联网与金融模式的新革命,也在中国金融杂志上发表文章,把物联网金融概念提出来。

  互联网金融与物联网金融差异

  物联网金融机构,依托物联网技术开展的提升客户体验,降低运营成本,控制金融风险的行为。应该归物联网金融的发展,物联网金融的范畴。物联网和互联网,互联网金融现在是炒的很热,2013年和14年,是物联网在中国炒的热火朝天,大家提出很多新的看法,物联网公司的一些同仁提出颠覆传统金融,当时我们讲,物联网金融和金融物联网,这个划分,我对这个划分是有保留意见,我们说把互联网公司做的金融产品就互联网金融,把传统金融企业用物联网技术提供的金融服务就叫金融互联网。从主体的划分,概念是不完整。我们都进入了互联网的时代,传统金融企业从90年代开始,已经开始互联网化,比如网银,95年以后银行办网上银行帐户,股票交易所,银联都是通过物联网做的,物联网金融在我们国家并不是很新的事物。但是互联网公司做金融服务是新事,这应该统称互联网时代的新金融,谁也颠覆不了谁,两者是融合,共同为实体经济服务。事物规律发展到今天,看来这个论断是对的。现在好多互联网金融公司进入溃败时期,P2P大量的跑路,风险很多。为什么?就是风险、信誉这些问题,我们做了网上金融机构发了牌照,但是业务的开展也受到很大的困惑。再往下走的路上遇到很大的困难,现在大家关心物联网金融发展的人都会有些看法,有些实体的体会。

  现在互联网金融和物联网金融到底差异在哪里?最重要的是信用主体,物联网金融是变主观信用为客观信用,这一点是非常重要的。因为我们互联网金融公司做的金融服务,他的信用判断来自于他从互联网采集大量的数据,这些数据的采集,大部分是社交数据,交易数据占的少,社交数据为多,而且采集的方法有主观因素比较多,应该还是一个主观性。物联网是实实在在的,1就是1,信用是客观的,这是物联网金融和互联网金融最大的差异。

  我们现在在金融的判断上,我们是怎么来选取风险,怎么来控制风险,怎么来选取样本,就是我们统计学的原理,假如十万个客户,选一百个样本,然后进行建模,然后推断。当你的数据样本足够多的时候,风险呈正态分布,正态分布的数据可以计量可以建模,我们依据这个东西来判断它的风险。这个模型它的建立过程当中,有很多的主观因素。这就是大数法则。主观信用不变。

  第二个,通过物联网技术可以把整个商品交易行为,赋予金融属性。这个听起来有点绕口,搞的挺复杂。举几个方面,大宗商品交易,过去的风险一米多价,步伐商人利用大宗商品监管当中的漏洞重复抵押,在间卷环节出问题。利用物联网,把动产赋予不动产的属性,可以进行抵押,可以进行融资。持有动产企业融资就便利了,没有动产的企业在大宗商品生产流通过程当中,我需要资金,这些大宗商品没有抵押,不能抵押不能担保做不了。现在物联网技术可以把大宗商品在交易过程中进行监控,实时监控。他这样的仓单是标准仓单,就是证券化,把交椅商品赋予金融属性。这是物联网金融的意义,比互联网金融服务的范围更广,作用更大。

  另外改变商品属性,金融属性。我们在上海长三角地区有一个非常有名的酒,女儿红。现在叫C2B,物联网的技术可以把酒进行定制,英国王室有一个传统,王子出生以后,把这一天的酒定下来,等王子登基的时候这个酒拿出来用。随着技术发展和社会进步,寻常百姓都可以,富裕阶层,家里添了小孩,可以去定制茅台,可以定制古越龙山,为小孩结婚定的酒保管二三十年,现在小孩三十结婚,本来是简单的商品交易行为,变成定制以后,它就是财富管理,你要给他管理三十年。这就是商品交易赋金融属性业态发生变化,它就是一种财富管理的业务。过去财富管理是金融机构做,过去财富管理是生产企业都可以变成财富管理。三块欧元定的红酒,三十年后,三千欧元。像茅台,十五年的是勾兑的,将来三十年是原装的三十年,这个酒的价值更高。可能三十年喝不完,还要持续。你的财富管理延续期限更长。物联网会把一个简单的商品交易赋予金融属性,它的业态就发生很大的变化。物联网的作用是很大的,新金融业态,经济效益大幅提升。

  这是说银行财富管理。保险,现在车险,大家交缴枪险,汽车险,大数法则,就是一个概率。每个汽车装了传感器,你这个车是故意骗保,不该理赔,会清清楚楚。所以我们的保费大幅度降低。金融租赁,新一届中央政府大量提倡租赁业务,租赁可以降低生产成本,大家都非常清楚,但是租赁能否把业务做大,关键租赁的标的物能不能实时监控好,它的风险能不能控制好。过去汽车的租赁,比如说上海,上海有一万六千七百辆公交车,五万六千辆出租车,现在北京雾霾天气非常严重,尾气排放对雾霾影响很大。如何用新能源汽车,电动汽车,一下把五万辆出租车,一万六千多辆公交车换成电动车,开支太大。政府公用事业费支出不可能,但是物联网技术,租赁行业可以依次把政府公交车全部换成电动车。有传感器,知道车辆的运行管理、保养、维护等等方方面面会清清楚楚,你的风险可控了,你租赁的标的更多,银行可以给你更多的授权,资金可以一下完成。政府本来企业一次支出公用事业费变成租赁费支出,财税开支大幅下降,环境得到明显改善,这就是物联网金融的作用,这是在租赁。

  还有投资领域,会产生一系列的变革,银行证券、保险、租赁、投资,都会以物联网技术的变革产生革命性变化,都会对实体经济巨大的利好作用。这是物联网金融在未来发展的应用。

  物联网金融是互联网金融的高阶形态,在互联网技术上创造出来了。信用体系完全客观化,这是高阶形态的体现。互联网金融整个的量是比较小的,小贷公司,阿里小贷余额几百亿,P2P,一两千亿,但是我们国家的信贷资产有多少?70多万亿,金融资产190万亿,现在互联网金融整个量,比起来是微乎其微,只是服务一些碎片客户,还是普惠这一块,完善普惠过去短板和不足。但是,对于其他大面积大块的实体经济帮助并不大,现在看来要如何用物联网技术把信用体系用主观走向客观,这是金融业态牵涉革命性的变革。现在人工的数据行为交易、社交,虚拟经济,这个采集过程是不可靠,现在好多人,我有很多大数据,从互联网捕捉的,这个数据的价值并不高,它的可使用价值谈不上。为什么像一家互联网的银行,他现在用的是社交数据做的模型,他的贷款退款率非常之大。我作为一个三十多年的金融工作者,我是不敢用社交数据作为风险判断依据的,都是实实在在客观信用体系才能做的准。物联网数据是,是虚拟加实体,采集过程是全程无遗漏,是非常客观。

  在互联网条件下,信用还是主观的,大数据,主观向客观过渡阶段,不是真正的客观信用,他要通过中介增信,风险控制是被动的,现在风险出了这么多,就说明这个问题。物联网客观信用高阶形态,随着技术的发展和完善,可能形成中戒形态,现在是高阶形态,去中介、中心化,风险主动、实时。这是物联网金融和互联网金融一个本质的区别。

  催生金融业态,刚才讲了,全新的客户体验,整个商业模式、属性转换,商品交易行为,如果是财富化、证券化。从物联网金融,我们对一些概念的研究和分享。

  物联网金融的实践和探索

  作为平安银行,我们在大宗商品交易和供应链金融当中走的比较靠前的,我们对大宗商品交易出的风险也是非常痛心的,有很多教训。钢贸的事件有两百多亿,在大宗商品交易商吃了苦头,我们一直在思考,如何规避大宗商品交易的风险,我们找到物联网技术。从全国来看,我们大宗商品交易,因为风险事件以后,是非常不景气。第一大宗商品处于低谷,第二风险太多,好多机构突出,投行推出,整个大宗商品交易公司剩下的,不足20,这些20公司是空壳,没有实质性东西。现在大宗商品生产企业开始自建垂直电商,这是一个出路,但不是最好的办法。大宗商品交易的生产是有归需,钢材生产企业不能来了订单再生产,要一鼓作气把钢炼完,生产完一千万吨钢五百万吨钢要有地方储存,要周转,这是大宗商品必须存在的原因,它和消费品的生产是不一样的。我们的生产交易环节缺了一环,使整个大宗商品生产企业困难重重。银行应该承担起这个角色,要找到一个出路。我们现在搞了物联网金融产品。

  这个物联网金融产品,是用传感器,各种技术,原理是钢材、煤炭、矿石、堆放,没有不规则的形状,而且这些东西在抵质押过程中被偷盗、挪用非常频繁发生。物联网可以通过各种传感器,把大宗堆放产品形成一个感知,电脑可以登记。有很多传感器把矿石、粮食,是什么样,全方位形成一个感知体系,在电脑里可以进行登记。登记以后,只要发生变化,就可以报警,这样监管就有可能,像不动产一样,有了不动产的属性,它的贷款就便利。抵押贷款,银行风险可控,融资都解决了。

  物联网金融是重塑行业的信仰。现在风险实践频出以后,基本丧失了融资功能,现在对大宗商品生产企业,特别是钢材,雪上加霜。企业是非常难,现在把监管企业仓储,金融机构和流通企业怎么进行良性互动起来,用物联网技术形成一个金三角,使大宗商品交易活起来。我们现在把中国整个大宗商品的生产企业,流通企业基本建立合作,现在仓库、港口、大宗商品生产企业建立合作,我们和感知,好多物联网公司建立一种技术合作关系,把所有物流,流通企业,物联网技术全部覆盖,使大宗商品从生产到流通全部进行物联网的监管。我们胜在把期货交易,假如中国三大期货交易所,也用物联网。整个大宗商品企业全产业链,我们用数据分析,物联网数据采集,这样就是对大宗商品交易的风险对冲,产生很重要的作用。不仅仅对动产融资,还可以对现货、期货的交易提供风险对冲保证,这个数据非常有价值,这是在互联网平台上所不能获取。这个未来的创新是很大,中国有多少动产?

  保守估计2014年中国大宗商品有70万亿,如果按一半进行抵押贷款,35万亿,35万亿资金盘活,对实体经济的支持作用是非常巨大的。而且35万亿的融资方法可以创新,可以进行证券化。而证券化创新以后,在银行间市场进行交易,资金的成本大幅降低,接着符合边际成本下降趋势,物联网金融在大宗商品当中的应用完全符合物联网发展的规律,也是对实体经济的支持力度前所未有。中国大概有70万亿动产,我们的物流交易量2014年是195万亿左右,这些假如有2/3或者一半,用物联网技术进行覆盖,整个中国的大宗商品交易和物流的成本会持续的下降。中国物流成本在全球最高,物流成本是18,亚洲地区是13.5,日本7,欧美7-9之间。中国现代物流业用物联网技术进行武装,物流成本要降的亚洲平均线以下,达到接近欧美水平,我们成本会降多少,这个社会意义是非常重大的。

  汽车交易,平安银行的汽车融资业务是市场份额第一的,包括国有银行,我们是最大的。这块,我们的新车交易,4S店覆盖率最高,新车交易,车贷用传感器对车的监控,防止癞事件发生,这在市场上发展非常好。

  现在大宗商品以钢铁企业开始,因为钢铁是中国优势行业,产能过剩,中国现在每年消耗的钢的七个亿左右,占世界一半。今后一代一路基础设施建设,钢贸,钢铁的生产,交易仍然是全球最大的,这个市场是不能忽视的。我们仍然在这个行业非常看好,我们在这方面做了大量的工作。

  我们从钢铁、有色金属、能源、建材、矿产品逐步开始突破,因为平安是事业部经营,我们是垂直细分市场,然后进入大宗商品交易领域。未来70万亿动产总量,假如有30-35万亿融资,平安银行是吃不了,中国银行业会有非常大的信贷资产的空间。

  在西方市场国家,商业银行的贷款,短期贷款,60-70%是大宗商品交易,其他直接融资取代,商业银行的贷款当中,大块头还是大宗商品。物联网金融解决大宗商品的融资问题,这给商业银行一大块信贷资产的安全,风险控制,找到丰富好的避风港。我们的风险会大幅降低,我们的银行的成本也会大幅下降。物联网的仓单,现货、期货要统一,仓单统一化,登记、认证,仓单物联化以后,仓单证券化,这都可以实现,这是我们现在做的事情。

  刚才讲了物联网金融的发展内容,也是平安银行在物联网的实践,这仅仅是一个开始,有关物联网它的空间非常大,物联网金融动产融资这个产品,仅仅是物联网金融的冰山一角,未来发挥的空间还是非常巨大的。它是国民经济生产、流通、消费、银行对攻、零售各个业务板块空间非常大的一个创新业务。未来如何发展物联网金融?刚才讲的是实际案例,都是形而下的东西,我们应该考虑好形而上的哲学思考,物联网时代,物联网来了,我们怎么去来看待这个东西,我们能不能认识到这个,大家认为物联网金融是不是名词的罗列,我们要看一个时代的大变迁。

  从15世纪到17世纪航海时期,大家知道那个时候,大航海的时代,这两百多年,最革命性的变革就是蒸汽机有了,机械化的轮船有了。当年海运是最国际化的东西,当时我们还在明朝晚期清朝初期,人家已经有了中气船。那时候,我们的蒸汽机轮船,很多人看不上,这个东西能行吗?风险很大。未来的结果,不言而喻,蒸汽轮船取代了木帆船,蒸汽火车取代马车。当年IBM做的个人计算机,大家没看到这个东西是什么玩意儿,当时有一个人,有一个年轻的哈佛学生非要给他做软件,就是比尔盖茨,比尔盖茨给这个电脑做软件,现在个人电脑,像IBM个人电脑已经把他取代了。特别是诺基亚,好多去过北欧的,我去过诺基亚总部芬兰,它的技术研发能力是非常强的,当年去看,智能手机就在诺基亚的展台不起眼的位置上,没有把这个东西当回事,CEO在企业关闭最后一次会上,我们没有做错什么,但是我们失败了,那失败的原因就是没有跟上时代潮流,没有战略选择。乔布斯认为,个人智能手机是未来的趋势,他就做了iPhone,现在诺基亚摩托罗拉统统不在。从时代科技发展规律来看,物联网正处在时代的风口。到这个时候,大家都看不清的话,我们看到很多大公司在这个期间无能为力,慢慢没落下去。

  物联网金融创新有无限的可能,金融业态颠覆性的变革刚刚是一个开端,一个新的金融的时代即将来临,我们要相信相信的力量,这就是哲学思维,一定相信,要有自信,我们才能走的更远。我们现在在上海,物联网金融是在杭州的翌年,上海作为未来打造国际金融中心,如何抓住物联网金融这个契机,创造更大的优势和平台?这就是我们的课题,我们如何来进行物联网金融的布局,这是我们压抑不要做的。

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